🏠 Guia: Como renegociar o seu crédito à habitação (e reduzir a prestação)

Com as taxas Euribor ainda em níveis elevados, milhares de famílias portuguesas viram a sua prestação da casa aumentar de forma significativa nos últimos meses. A boa notícia é que renegociar o crédito à habitação pode fazer toda a diferença — e, ao contrário do que muitos pensam, é um processo simples, sem custos proibitivos e previsto na lei.

📊 Porque faz sentido renegociar

Desde 2022, a Euribor a 12 meses subiu mais de 3 pontos percentuais, fazendo com que a prestação média de um empréstimo habitacional aumentasse mais de 40%. Para quem tem taxa de esforço acima dos 35%, renegociar é uma medida de proteção financeira — e não de incumprimento.

📍 Quando deve considerar renegociar

A sua prestação subiu mais de 20% face a 2022;
O rendimento líquido do agregado diminuiu e começa a sentir pressão mensal;
Encontrou propostas mais vantajosas noutros bancos;
Está no fim do período de taxa fixa inicial;
Quer passar de taxa variável para fixa ou mista, para estabilizar custos.

⚙️ Que opções existem

Reduzir o spread — é o primeiro ponto de negociação. Mesmo reduções pequenas (ex.: 0,2 p.p.) podem poupar dezenas de euros por mês.
Aumentar o prazo do empréstimo — baixa a prestação, mas aumenta o custo total. Use apenas como medida temporária.
Mudar para taxa fixa ou mista — estabiliza a prestação e reduz incerteza. Ideal para quem prefere previsibilidade.
Transferir o crédito para outro banco — a portabilidade é gratuita por lei e pode trazer melhores condições.
Negociar períodos de carência — o banco pode permitir suspender temporariamente parte do capital em pagamento.

📂 Documentos necessários

Antes de contactar o banco, reúna a documentação essencial:

Últimos 3 recibos de vencimento de todos os titulares;
Declaração de IRS mais recente;
Mapa de responsabilidades do Banco de Portugal (consultável online);
Comprovativos de outros créditos e despesas fixas (para atualizar o cálculo da taxa de esforço).

🤝 Como negociar com o banco

Agende uma reunião com o gestor de conta (presencial, telefone ou digital);
Apresente propostas de outros bancos — isso dá-lhe poder negocial;
Peça simulações para taxa variável, fixa e mista, comparando o impacto mensal;
Verifique se há custos adicionais (novos seguros, comissões, escritura);
Confirme todas as condições por escrito antes de aceitar.

⚠️ Atenção a possíveis armadilhas

Uma taxa aparentemente mais baixa mas com prazo muito mais longo pode sair mais cara no total;
Alguns bancos oferecem taxa fixa acima do mercado — compare sempre;
Evite reestruturações que impeçam transferir o crédito no futuro.

📈 Outras formas de aliviar o orçamento

Se mesmo após renegociar o crédito continua com dificuldades em equilibrar o orçamento, pode considerar a consolidação de créditos — juntar todos os empréstimos num só, com taxa mais baixa e mensalidade única. Saiba como funciona no nosso artigo: Consolidação de créditos: quando faz sentido e como reduzir a prestação mensal .

Se está a ponderar reduzir as suas prestações mensais, pode também simular uma consolidação de créditos através do nosso parceiro Partners Finances . Esta solução permite juntar vários empréstimos num só, com uma única mensalidade e potencial redução da taxa de juro. Link patrocinado: o Maisvalias poderá receber uma comissão, sem qualquer custo adicional para o utilizador.

💡 Dica final

Renegociar o crédito à habitação é um direito do consumidor. Não espere por uma situação de incumprimento: quanto mais cedo agir, maiores as hipóteses de o banco apresentar uma solução vantajosa.

Publicado em outubro de 2025 no Maisvalias.com — Finanças pessoais, poupança e economia em Portugal.

Disclaimer: Este artigo foi redigido com o apoio de inteligência artificial (IA) e revisto por editores humanos para garantir a precisão e clareza da informação. O conteúdo tem carácter informativo e não constitui recomendação financeira.