Taxa de Esforço: o que é, como calcular e qual o limite seguro

A taxa de esforço mede a percentagem do seu rendimento mensal que é consumida por prestações de crédito (habitação, pessoal, automóvel, cartões, entre outros). É um indicador central para bancos e famílias porque mostra quanto do orçamento fica comprometido com dívidas e quanta folga sobra para despesas e poupança.

🔎 Definição e fórmula

Taxa de esforço (%) = (Soma das prestações mensais / Rendimento mensal líquido do agregado) × 100

• Prestações mensais: crédito à habitação (capital+juros; incluir seguros se estão na prestação), crédito automóvel, pessoal, cartões (pagamento mínimo), etc.
• Rendimento líquido: salários após impostos, pensões e outros rendimentos estáveis do agregado familiar.

🎯 Qual é o limite “seguro”?

Como regra prudencial, muitos bancos trabalham com uma taxa de esforço alvo entre 30% e 35%. Em perfis com rendimentos elevados e grande folga orçamental, pode admitir-se até ~40%, mas com maior risco. Abaixo de 30% é, em geral, confortável; acima de 40% significa pressão significativa e maior probabilidade de incumprimento perante subidas de juros.

🧮 Mini-calculadora da sua taxa de esforço

🧭 Como melhorar a sua taxa de esforço

1. Renegociar o crédito à habitação (spread, prazo, modalidade de taxa).
2. Consolidar créditos para reduzir prestações mensais e simplificar a gestão.
3. Amortizar dívidas mais caras (cartões/crédito pessoal) quando houver folga.
4. Aumentar a folga: criar um fundo de emergência (3–6 meses de despesas essenciais).

Se a sua taxa de esforço já está elevada, leia o nosso guia detalhado: Consolidação de créditos: quando faz sentido e como reduzir a prestação mensal .

❓ Perguntas frequentes (FAQ)

A taxa de esforço é igual para todos os bancos?

A lógica é semelhante, mas cada banco pode ter critérios internos (buffers e rácios) distintos. Em geral, 30–35% é uma referência prudente; >40% é elevado.Uso rendimento bruto ou líquido?

Para avaliar a sua folga real, utilize rendimento líquido (após impostos e contribuições).As rendas entram na conta?

Se não tem crédito e paga renda, muitos analistas tratam-na como compromisso fixo semelhante a uma prestação para avaliar risco orçamental.Como a taxa de juro afeta a taxa de esforço?

Subidas da Euribor aumentam a prestação variável e elevam a taxa de esforço. Simule cenários (+1 pp, +2 pp) para testar a sua resiliência.

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Publicado em outubro de 2025 no Maisvalias.com — Finanças pessoais, poupança e economia em Portugal.

Disclaimer: Este artigo foi redigido com o apoio de inteligência artificial (IA) e revisto por editores humanos para garantir a precisão e clareza da informação. O conteúdo tem carácter informativo e não constitui recomendação financeira.